L’année 2011 a été très chargée dans les innovations technologiques et marketing de l’univers des services financiers. Cette évolution rapide est liée à plusieurs facteurs :

en 1999 les gens disait pourquoi je devrais avoir un site web, 3 ans après tout le monde avait un site web, en 2009 les gens disent pourquoi je devrais avoir une API, 2 ans après tout le monde est en train de construire son API….

J’ai eu la chance d’aller au Web2expo à San-Francisco le printemps dernier. Et la meilleure présentation que j’ai vue pendant ces 3 jours autour des tendances du web est celle de Sam raji le directeur stratégie d’APIGEE, un des acteurs du web qui se positionne sur la gestion des API (avec Mashery et 3scale). Ce sont les petits malins qui à l’heure de la ruée vers l’or se contentent de vendre les pelles et le pioches !

Ce qui est excellent dans cette présentation est le parallèle qui est fait entre les API et Darwinisme, ou comment en ouvrant l’accès à son SI interne ou à ses données, une entreprise facilite la création de nouvelles branches de sa lignée qui seront probablement les plus résistantes dans les environnements futurs.

Je n’ai rien à ajouter plutôt que de vous dire de regarder ces slides et surtout de laisser tourner la vidéo en parallèle avec les commentaires de l’auteur en personne.

Darwin’s Finches, 20th Century Business, and APIs. Evolve Your Business Model: (Sam Ramji’s Web 2.0 Expo Talk) from Apigee on Vimeo.

Et bien sûr pour tout savoir sur les API on ne présente plus l’indispensable ProgrammableWeb (racheté cette année par Alcatel-Lucent, tiens tiens…)

Related articles

• Mashery Business of APIs Conference (kinlane.com)
• An API Services Provider Takes on the Name of its Free Platform (readwriteweb.com)
• Apigee helps developers dig deep into the Twitter and Facebook APIs (building43.com)

Quel est le vrai chiffre? chacun a son avis sur la question. « Il faut multiplier le chiffre de la police par 2″ me dit un collègue sûr de lui, d’autres pensent qu’il faut faire la moyenne des 2 chiffres, certains (rares) croient aux chiffres de la Police et personne ne croit aux chiffres des syndicats qui sont clairement un outil politique (mais pourquoi s’en priveraient-ils?).

Mais avec toutes les technologies maintenant à notre disposition, n’est il pas possible d’avoir un chiffre qui reflète effectivement la réalité!<== je soupçonne que ni les syndicats ni la police n’y trouvent leur intérêt mais bon pour l’exercice je continue.

Quelques pistes de réflexion :

Le check-in géant : je veux mon badge manif!

Avec un taux de pénétration du téléphone mobile qui frise maintenant les 100% ça m’étonnerait que chaque manifestant n’ait pas un mobile dans la poche. Et bien si chacun lance Foursquare au moment d’arriver sur la manif ou bien à certains point précis on a notre comptage en temps réel et en plus crowdsourcé. Bon ok les smartphones pouvant faire tourner Foursquare ne représentent qu’environ 20% du parc, on redresse tout ça avec quelques coeffs et c’est bon. En plus on pourra ensuite avoir des belles cartes comme celle-ci qui nous permettra de voir où y a t il le plus de mecs ou de femmes dans la manif!

Je vous conseille d’ailleurs d’aller voir le site weeplaces et son appli ratio excellente

intérêt de la solution : un mega swarm badge pour tout le monde et même des badges spécifiques type CGT ou FO. ça envoie grave pour montrer aux américains de passage lors du prochain leweb 10.

inconvénient : la vie privée, même si on anonymise les données pour le comptage global, tout ton réseau d’ami est au courant que tu es à la manif, emmerdant pour ceux qui acceptent d’être ami avec leurs patrons sur facebook.

les cellules de téléphonie mobile, mouchard moderne

Même constat que précédemment, un téléphone dans la poche de chaque manifestant. Bon là il faut mettre dans la boucle nos chers opérateurs mobile et puis on lance une petite analyse des montées de trafic sur les cellules le long du parcours.  Simple, et efficace. Bon il faut retirer les personnes qui habitent sur le trajet et donc dépendent aussi de ces cellules mais pour ça il suffit de prendre plusieurs jours sans manifs (si si ça existe encore), faire une moyenne du nombre de gens habituellement reliés aux antennes, et on les retranche du chiffre global le jour de la manif.

Vu qu’on arrive à faire ça avec les données des téléphones mobiles, pourquoi pas l’utiliser pour le comptage?

Urban Mobs – Paris sms
envoyé par QNTV. – Vidéos des dernières découvertes technologiques.

Avantages : on garde les même circuit bien huilé d’échanges d’infos entre les opérateurs mobiles et la police…

Inconvénients : Quand Free va rentrer sur le marché du mobile, je sens qu’il va vouloir se démarquer de ses camarades et se positionner en défenseur de la liberté. Résultat ils vont fournir les données brutes à la police au format papier et nous n’aurons que les chiffres exacts qu’après 6 mois de ressaisie informatique.

Le drone et l’algorithme

Quand on voit que pour quelques centaines d’euros on peut se payer un drone dirigé par un Iphone, je ne vois pas pourquoi la police et les syndicats ne pourraient pas se payer quelques drones pour survoler les manifs prendre des photos de tout ça et puis lancer un petit logiciel qui va nous compter toutes ces têtes. Google est bien capable de reconnaitre toutes les personnes présentes sur mes photos de familles grâce à Picassa ou même à flouter les têtes automatiquement dans streetview.

C’est d’ailleurs l’expérience qu’ont tentée des journalistes (de FranceSoir, MediaPart n’a fait que compter à la main, low tech) en confiant à une start up espagnole le soin  de photographier, recoller les photos prises depuis le toit des immeubles et compter grâce à un logiciel qui reconnait toutes les têtes. Résultat, des chiffres légèrement inférieurs à ceux de la police….

Avantage : on a des images pour faire des recomptes en cas de contestation.

Inconvénients : si les casseurs récupèrent les iphones et prennent le contrôle des drones, des nouvelles formes de « cassage 2.0″ pourraient apparaitre…

Il existe encore d’autres solutions techno, l’analyse des hashtag twitter, l’analyse automatique des photos prises par tous lors des manifs, ou encore, ma préférée, Recorded Future , une des dernière acquisition de Google (avec la CIA comme co-investisseur…) spécialisée dans l’anticipation du futur à partir des éléments du web et du passé.

C’est parfait on aura même plus à manifester et Google (ainsi que la CIA pour nos amis fan de complot) pourra nous donner les chiffres de la manif la veille pour les journaux (si ceux ci existent encore) du matin!

Le revenu de vie (ou revenu de base ou allocation universelle, dividende universel ou revenu d’existence, il existe de nombreux termes) est le principe de verser une somme d’argent suffisante pour une vie descente à tous les citoyens quelque soit leurs revenus. ça parait fou mais c’est faisable et cela changerai beaucoup de choses dans notre système social et surtout monétaire.En ces temps de débats houleux mais stérile autour de notre système de retraite, le revenu de vie apporte une solution neuve.

Je ne vais pas m’étendre sur le sujet car ce n’est pas l’objet de ce blog mais je vous invite d’abord à regarder la vidéo ci dessous et si le sujet vous intéresse, à approfondir sur les quelques sources suivantes : le site français central autour du revenu de vie http://appelpourlerevenudevie.org créé par Olivier Auber, le blog de @galuel (http://www.creationmonetaire.info/ ) qui s’attaque à l’impact sur la création monétaire d’une telle réforme,  ou encore le site du Mouvement des libéraux de Gauche, un des rares mouvements politique français qui propose l’instauration du revenu de vie (je dis bien français car le revenu de vie est fortement poussé en Allmagne par le FDP, parti libéral au pouvoir dans la coalition avec le CDU)

Bande annonce de 10 minute du « Revenu de base, une impulsion culturelle» 
de Enno Schmidt et Daniel Häni (110 mn)

merci de vous rendre sur le site d’origine où le film peut être vu dans son intégralité et même telechargé.

Pour vraiment plus approfondir jetez vous dans la ce pearltrees sur le revenu de vie

Je ne parle pas ici des banques en ligne, simple nouveau canal de distribution pour les grands réseaux de banques de détail, mais bien de nouveaux modèles bancaires proches d’une stratégie As a Service et plus précisément As A platform.

Petit rappel sur ce qu’est le cloud computing

Quand on parle du cloud computing, d’un point de vue technologique nous parlons d’applications qui tournent sur des serveurs à distance fournis par des tiers, d’un point de vue business model nous parlons de facturation à l’usage. Mais plus précisément le cloud est sur  3 niveaux :

-         L’infrastructure as a Service (IaaS) qui fournit les services de bases, les couches les plus basses comme la mémoire vive, le stockage, le réseau, la puissance de calcul. Amazon avec son offre Amazon Web Service est un des plus gros fournisseurs et un grand nombre de service web qui se lance aujourd’hui tournent sur ces infrastructures (c’est pour cela que j’appelle cette page API status of AWS le pouls universel du web). Les fournisseurs d’IaaS ont tendance à offrir des services de plus en plus évolués en proposant en plus de l’infrastructure des suites logiciels intégrés, par exemple la gestion de base de données. On appelle alors ces services des Plateforme as a Service

-         Les Platform as a Service (PaaS) sont destinées à fournir plus qu’une simple infrastructure mais plutôt un environnement de développement. Sur ces plateformes, les développeurs peuvent construire des services  web, des applications. Ces plateformes sont soit très généralistes (Google Gear permet de développer tout type d’applications) soit vertical (google maps est une PaaS où des tiers développent des applications autour de la localisation et des cartes. Google fournit les briques de bases (des cartes, photosatellite…) et les connecteurs pour facilement utiliser ces briques. Facebook est aussi une plateforme qui fournit comme brique de base les interactions sociales et des outils de publications (les « murs »).  Salesforce et sa plateforme force.com qui permet aux entreprises de développer des applications internes au delà du CRM (comptabilité, gestion de projet..…)

-         Enfin les Software as a Service (SaaS) qui sont la partie émerger de l’iceberg. Ce sont les applications que nous utilisons sans avoir à les installer sur nos ordinateurs / téléphones mobiles. La liste est longue de Gmail à Salesforce en passant par les jeux sur facebook, les ERP (netsuite) mais aussi deezer ou picassa.

Pour l’industrie bancaire à quoi pourraient ressembler les couches d’un Cloud Bancaire

source : the park Paradigm

-         Pour les infrastructures les  besoins spécifiques vont être autour de la sécurité et surtout de la fiabilité. Des infrastructures avec sauvegarde à chaud et de garantie d’accès aux données 24/7. Les fournisseurs d’infrastructure as a service pour les services financiers devraient être les mêmes que ceux des banques actuelles (des acteurs spécialisés dans les salles blanches protégés de type Sungard) ou les acteurs du IaaS type amazon WSs’ils sont capable d’offrir les même garanties (mais à quel coût ?).

-         Pour la partie plateforme, il n’existe pas encore vraiment de Bank as A Platform. Cependant on commence à voir des acteurs évoluer vers cette stratégie :

• Des banques traditionnelles qui sous-traite leur back office de core banking et leur SI à des acteurs innovants tiers. Puisque la banque a déjà réalisé des investissements dans un Système d’information bancaire qui respecte les différentes réglementations elle peut vendre à des tiers sa plateforme Bancaire. En France, Arkea (la caisse régional de l’ouest du crédit mutuel) suit cette stratégie en louant son Bak-office à de nombreuses start-up (Limonetick, Lemonway, Monet…), BNP Paribas retail banking semble aussi suivre cette stratégie. D’une façon général, ce que les banquiers appellent usine bancaire, quand des banques parfois concurrentes regroupent leur back office sur certaines activités (paiement, titres…) a le potentiel (si les décisions stratégiques sont prises) de devenir une Bank As A platform.

Cette notion est très bien résumé par l’excellent Chris Skinner :

Once you have network enabled components, you can add any branch, product or even country onto the network for zero extra cost. That’s the power of BaaS. That’s why some banks are starting to white label and break apart their traditional services so that corporates can just buy-in the bits they like and want.  That might be a SWIFT Gateway here, internet payment services there, international money transfers here, cheque processing there … all bits of banking, all prices and packaged to plug and play as a service.

Source, Chris Skinner aka The Finanser

BankSimple la première Bank as a Platform issue du Web

• Banksimple est la première start-up  à se lancer dans cette aventure « from scratch ». Créée par une équipe de choc (des anciens de chez twitter), financée par des VC de choc, cette start-up tente vraiment de lancer une plateforme bancaire. En fournissant des services de base comme un compte courant (dépôt à vue en France, checking account aux US) et à la rigueur un moyen de paiement sous la forme du carte de débit pour utiliser les DAB/ATM.  BankSimple va ensuite ouvrir des API sur son service pour laisser des tiers développés sur sa plateforme bancaire. Plus d’informations sur leur stratégie dans les billets suivants : banksimple en français par nos amis de Friendsclear, déjà 20 000 personnes qui font la queue pour utiliser banksimple sur l’excellentissime  Netbanker, La stratégie de BankSimple sur le blog la start-up

• Les acteurs du monde du paiement ou du porte-monnaie électronique. Ils ne sont pas encore des banques mais ils sont proches d’un compte courrant avec leur porte monnaie électronique.  Paypal évolue d’ailleurs vers une plateforme en fournissant des APIs. Venu des moyens de paiement pur, Paypal évolue vers un métier de tenue de compte. Il concentre son cœur de métier sur le paiement  et le calcul du risque et laisse des tiers développer des applications incluant paypal comme coeur de solution

Pour fonctionner toutes ces plateformes devront offrir des connecteurs (API) pour laisser facilement des tiers brancher leur propre service.

-         Enfin pour la partie software/service il existe déjà de nombreux services financiers en SaaS. Paypal est un exemple de paiement en SaaS, etrade qui permet d’acheter des actions. Mais parmi les moins connus smartypig une sorte de livret A 2.0, Mint pour la gestion de compte…. Une liste assez complète peut être trouvé ici (merci à Frédéric Baud d’avoir créer et garder cette page en vie et au passage merci à toute la communauté du BarcampBank ) et je reviendrai plus en détail sur les services possibles dans un second billet sur les Bank As A Platform

Pour aller plus loin

Sean Park, un des business Angel de Bank Simple a réalisé une présentation Prezi captivante sur le sujet à voir ci dessous ou à écouter commenter par son auteur sur son blog :

platforms, markets and bytes on Prezi

Tekfin a publié au mois d’aout dernier un bon billet sur le même sujet : Banking as a Platform

De mon coté je tache de faire une veille active sur le sujet dans ma Pearltrees Bank as a Utility :

Dans le prochain billet nous regarderons plus en détail les différentes briques qui peuvent composer les étages d’une telle banque mais aussi les business models derrière ces stratégies. Enfin nous regarderons un peu plus dans l’avenir où les fonctionnalités bancaires de bases seront devenues de simple standard de communication informatique au même niveau que les couches TCP/IP.